재산종합보험(PACKAGE INSURANCE)
공장과 기업 사업장에서 발생할 수 있는 재산손해, 기계설비 사고, 기업휴지로 인한 이익상실 및 제3자 배상책임을 사업장의 위험 특성에 맞춰 하나의 보험 프로그램으로 구성하는 종합보험입니다. 건물과 설비의 복구뿐 아니라 생산중단과 사업 운영에 미치는 재무적 영향까지 함께 검토할 수 있도록 주요 담보와 가입 시 확인사항을 안내합니다.
01. 재산종합보험(패키지보험)이란?
재산종합보험은 공장 및 일반 기업체 등에서 발생할 수 있는 화재, 기계, 기업휴지(이익상실) 및 배상책임 등의 여러 위험을 계약자가 원하는 조건에 따라 하나의 보험증권으로 구성하는 종합보험입니다.
일반적인 화재보험이 건물·시설·재고 등 재산에 발생한 손해를 중심으로 설계되는 것과 달리, 패키지보험은 사업장 내 기계설비의 고장, 재산사고로 인한 생산중단, 제3자에 대한 배상책임까지 사업장의 운영 특성에 맞춰 함께 검토할 수 있습니다.
재산 및 설비 위험
- 건물·구축물·기계·시설·집기·동산 등 기업 재산
- 화재·낙뢰·폭발·풍수재 등 우연한 사고
- 기계장치 및 생산설비의 기계적·전기적 고장
- 사고로 인한 수리·교체 및 복구 비용
사업 운영 및 배상책임 위험
- 재산·기계 사고로 인한 기업휴지와 이익상실
- 사업장 운영 중 제3자에게 발생한 신체상해
- 제3자의 재물손해에 대한 법률상 배상책임
- 약관 및 담보 조건에 따른 법률비용
02. 어떤 기업이 재산종합보험 가입을 검토해야 할까요?
건물과 설비 등 기업 자산의 규모가 크거나, 생산설비의 가동 중단이 매출과 납품에 직접적인 영향을 주는 사업장이라면 재산종합보험의 필요성을 검토할 수 있습니다. 업종만으로 가입 가능 여부가 결정되는 것은 아니며, 사업장 구조와 위험도, 보험사의 인수 기준에 따른 심사가 필요합니다.
제조·가공 기업
- 전자·전기·자동차 부품 및 기계 제조업체
- 화학·석유화학·금속·제철 등 공정산업
- 식품·제약·생활용품 등 생산시설 보유 기업
- 원재료·반제품·완제품 재고를 보유한 사업장
물류·유통 및 대형 시설
- 물류센터·창고·냉동냉장 시설
- 대형 유통시설 및 복합 사업장
- 다량의 상품·원부자재를 보관하는 기업
- 시설·설비의 침수나 화재가 영업에 큰 영향을 주는 사업장
에너지·인프라 및 설비 운영 기업
- 태양광·발전시설 및 에너지 관련 사업장
- 통신기지국·중계시설 등 설비 운영 기업
- 발전기·보일러·압축기·펌프 등 핵심 기계 보유 기업
- 설비 고장이나 파손으로 장기간 운영중단이 예상되는 사업장
가입 전 검토할 사항
- 사업장 소재지와 건물 구조 및 사용 용도
- 건물·기계·시설·재고 등 보험목적물의 종류와 가액
- 생산공정의 핵심 설비와 대체설비 유무
- 과거 사고 및 손해 이력, 안전관리 상태
- 생산중단 시 예상 손실과 복구 소요기간
03. 재산종합보험에서 보상하는 손해
제공된 패키지보험 약관 및 교육자료를 기준으로 주요 담보는 재산종합위험, 기계위험, 기업휴지위험 및 배상책임위험으로 구분됩니다. 실제 보상은 각 Section의 담보 요건과 면책사항을 충족하는 경우에 한합니다.
Section I. 재산종합위험담보
Property All Risks
건물·기계·시설·집기·동산 등 보험에 가입한 재산에 발생한 우연하고 급격한 물리적 손해를 약관에 따라 보장합니다.
- 화재·낙뢰·폭발·연기 등
- 풍수재·지진·도난 등 보험증권과 약관에서 담보하는 위험
- 기타 약관상 면책위험에 해당하지 않는 우연한 사고
- 사고로 인한 건물·설비·재고 등 보험목적물의 물적 손해
Section II. 기계위험담보
Machinery Breakdown
일정한 사업장 내에 설치·가동 중인 기계와 기계설비에 갑작스럽고 우연한 기계적·전기적 사고가 발생하여 수리 또는 교체가 필요한 물적 손해를 약관에 따라 보장합니다.
- 재질·설계·제작·조립상의 결함으로 인한 사고
- 진동·부품 이완·윤활 불량·이상 과열 등 운전 중 사고
- 전압 이상·절연 파괴·단락 등 전기적 사고
- 외부 충격·충돌·이물질 유입 등 약관상 담보되는 사고
Section III. 기업휴지위험담보
Business Interruption
Section I 또는 Section II에서 보상하는 사고로 기업의 사업활동이 중단되거나 방해받은 경우, 약정된 산정 기준에 따른 상실이익과 지속적 지출비용 등을 보장하도록 구성할 수 있습니다.
- 담보되는 재산·기계 사고로 인한 생산 및 영업중단
- 사업중단에 따른 상실이익
- 약관상 인정되는 지속적 지출비용
- 사고와 기업휴지 사이의 인과관계 및 보상기간 요건 확인
Section IV. 배상책임위험담보
Liability
피보험자가 소유·사용·관리하는 기업시설 및 업무활동과 관련하여 제3자에게 신체상해 또는 재물손해를 입혀 법률상 배상책임을 부담하는 경우를 약관에 따라 보장합니다.
- 제3자의 신체상해(Bodily Injury)
- 제3자의 재물손해(Property Damage)
- 약관상 담보되는 손해배상청구 및 소송 관련 법률비용
- 피보험자의 법률상 배상책임과 손해액에 대한 조사
04. 재산종합보험 약관의 구성
참고자료로 제공된 KB손해보험 재산종합보험 약관(표지상 2017년 1월)은 재산종합위험, 기계위험 등 Section별 담보와 각 담보에 적용되는 특별조건·확장조항으로 구성되어 있습니다. 계약 체결 전에는 각 Section의 보장범위뿐 아니라 보험목적물, 보험가입금액, 면책사항, 자기부담금 및 특별약관을 함께 확인해야 합니다.
주요 Section 구성
- Section I. Property All Risks: 재산종합위험담보
- Section II. Machinery Breakdown: 기계위험담보
- Section III. Business Interruption: 기업휴지위험담보
- Section IV. Liability: 배상책임위험담보
보험증권 및 부속조건 확인
- 보험목적물과 소재지 및 보험가입금액
- 담보 Section별 가입 여부와 보상한도
- 자기부담금(Deductible) 및 보상한도 적용 방식
- 특별약관·확장담보·추가조건의 적용 여부
- 보험가액·손해액 산정 기준 및 보험가액 비례보상 조건
Section I에서 확인할 주요 조건
- 보험목적물별 보험가액 및 재조달가액 기준
- 재고자산의 평가 및 신고·정산 조건
- 사고당 보상한도 및 자기부담금
- 잔존물 제거, 긴급복구, 소방비용 등 확장조항의 한도
Section II·III·IV에서 확인할 주요 조건
- 기계 명세와 대체·재조달가액, 운전 및 시험 조건
- 기업휴지의 산정 기준, 보상기간 및 대기기간
- 배상책임의 피보험자 범위와 사고 유형
- 배상책임 한도, 자기부담금 및 법률비용 처리 조건
05. 재산종합보험의 주요 면책사항
재산종합보험은 폭넓은 위험을 담보하도록 설계할 수 있지만 모든 원인과 손해를 무조건 보상하지는 않습니다. 아래는 제공된 약관 및 교육자료에 나타난 대표적인 면책·제한 유형을 이해하기 쉽게 정리한 것으로, 실제 적용은 계약에 첨부된 원본 약관을 기준으로 확인해야 합니다.
Section I. 재산종합위험 주요 면책
- 누출·오염·오탁: 누출·오염·오탁과 관련된 파괴·손해 및 비용
- 마모 및 점진적 악화: 마모·마멸·점진적인 악화·부식·침식·금속피로·산화 등
- 기계·전기 장비의 자체 고장: 기계장치·전기/전자기기 등의 조작 실패·고장·운전 불량
- 저장물 누출·넘침: 저장탱크 등 수용기기 내 물질의 누출 또는 넘침, 제품의 소각 등
- 기타 면책위험: 약관에서 별도로 제외한 원인과 손해
참고 교육자료에는 면책조항이 없었다면 담보되었을 속발손해는 보상한다는 취지의 설명이 있습니다. 실제 적용 여부는 해당 면책조항의 문구와 사고 원인·손해의 관계를 확인해야 합니다.
Section II. 기계위험 주요 면책
- 다른 담보 영역의 사고: 화재·낙뢰·화학적 폭발·항공기 및 낙하물 등 약관상 제외 위험
- 통상적인 소모·마모: 자재·부품의 소모나 마모, 부식 및 악화
- 시험·시운전 관련: 성능시험·시운전 기간 또는 시험과 관련된 손해
- 비정상적 운전: 고의적 과부하나 실험행위로 인한 손해
- 사용손실 및 결과적 손실: 기계 사용불능 또는 이에 따른 결과적 손실
- 자연재해·오염 등: 지진·홍수·침수·산사태·오염 등 약관상 제외 위험
- 담보 제외 부품·소모품: 촉매, 교환·교체 부품, 공구, 벨트, 케이블, 윤활유 등 약관에 열거된 품목
Section III. 기업휴지 주요 제한
- Section I 또는 II에서 보상하는 사고와 인과관계가 없는 영업중단
- 약관상 정한 보상기간 및 대기기간을 충족하지 못하는 손실
- 약정된 산정기준에 포함되지 않는 비용 또는 손실
- 보험증권에 가입되지 않은 사업장·시설에서 발생한 중단 손실
Section IV. 배상책임 주요 면책
- 계약으로 가중된 책임: 계약이나 합의로 법률상 책임보다 추가로 부담한 책임
- 근로자 재해: 근로자가 업무 수행 중 입은 신체장해에 대한 책임 중 약관상 제외되는 부분
- 피보험자 소유·임차·점유 재물: 피보험자가 소유·임차 또는 점유하는 재물에 대한 손해
- 기타 제외 책임: 자동차·선박 등 별도 보험 영역 및 약관에서 정한 제외 책임
06. 재산종합보험의 주요 특약과 보장 제외 조항
재산종합보험은 기본 담보 외에도 사업장의 위험과 보험목적물의 특성에 따라 확장조항을 적용할 수 있습니다. 아래 항목은 참고 약관에 기재된 조항 또는 실무상 검토가 필요한 확장담보 예시이며, 모든 계약에 자동 적용되는 것은 아닙니다.
잔존물 제거 및 청소비용
Debris Removal and Cost of Clean-up
담보사고로 재산이 손상된 후 잔존물 제거와 현장 정리·청소에 필요한 비용을 약정된 조건과 한도 내에서 보상하도록 확장할 수 있습니다.
소방활동 비용
Fire Fighting Expenses
담보사고로 발생한 화재를 진압하기 위해 지출한 비용 중 약관과 특별조건에서 인정하는 비용을 검토할 수 있습니다.
긴급복구 및 촉진비용
Expediting Expense / Expediting Costs
사고 후 임시수리, 야간·휴일 작업, 특급운송 등 복구를 앞당기기 위해 발생한 합리적인 추가비용을 약정 한도 내에서 보상하도록 구성할 수 있습니다.
손해방지비용
Sue and Labour
보험사고 발생 시 손해의 확대를 막기 위해 즉시 취한 합리적인 조치와 관련된 비용을 약관상 요건에 따라 검토할 수 있습니다.
공공기관 규정에 따른 복구비용
Public Authorities Clause
담보사고로 손상된 재산을 복구하면서 법령·조례 등 공공기관의 규정을 준수하기 위해 추가로 발생한 비용을 약관상 조건과 한도 내에서 검토할 수 있습니다.
건축·기술 전문가 비용
Architects, Surveyors and Consulting Engineers
손상 재산의 복구에 필요하여 발생한 건축사·측량사·기술자 등의 전문 수수료를 약관상 인정 범위 내에서 검토할 수 있습니다.
기계 일시반출 담보
Temporary Removal
기계·설비를 세척·수리·정비 등 목적으로 일시적으로 다른 장소로 이동하거나 운송하는 기간의 담보 여부를 약관의 조건에 따라 확인할 수 있습니다.
재고자산 신고 및 정산 조건
Inventory / Stock Declaration and Adjustment
재고 변동이 큰 사업장은 월별 재고 신고 및 보험료 정산 방식이 적용되는지, 신고 기한과 최대 가입금액이 어떻게 정해지는지 확인해야 합니다.
07. 재산종합보험 가입 심사 시 필요서류
보험가입 심사에는 사업장과 보험목적물의 현황, 건물·설비의 가액, 생산공정 및 과거 사고 이력 등을 확인할 수 있는 자료가 필요합니다. 요구 서류는 업종·사업장 규모·담보 구성 및 보험사의 인수 기준에 따라 달라질 수 있습니다.
기본 서류
- 사업자등록증
- 재산종합보험 가입질문서
- 사업장 주소 및 사업 내용
- 보험가입 대상 목록 및 보험가입금액 명세
건물 및 시설 관련 자료
- 건축물대장 및 건물 등기 관련 자료
- 건물 구조·층수·연면적·용도 자료
- 건물 배치도 및 평면도
- 소방·전기·안전관리 시설 현황
기계 및 설비 관련 자료
- 기계·설비 명세서(기종, 수량, 용량, 제작연도 등)
- 기계 배치도 및 공정 흐름도
- 설비별 취득가액 또는 재조달가액 자료
- 정비·점검 이력 및 주요 안전관리 자료
재고 및 기업휴지 관련 자료
- 재고자산 명세 및 최대·평균 재고액
- 최근 재무제표 및 손익계산서
- 매출액·매출원가·고정비 등 기업휴지 산정 자료
- 생산중단 시 대체생산 가능 여부 및 복구 예상기간
배상책임 및 사고 이력 자료
- 사업장 운영 및 업무활동 설명자료
- 과거 재산사고·기계사고·배상사고 이력
- 사고 원인 및 손해액 관련 자료(해당 시)
- 거래처·임대차·도급 등 책임관계 확인자료(필요 시)
추가 요청 가능 자료
- 위험관리 보고서 및 안전점검 결과
- 소방시설 점검표·전기안전 점검자료
- 공정별 위험물·유해물질 취급 현황
- 보험사 또는 재보험사에서 별도로 요청하는 자료
08. 재산종합보험 관련 자주 묻는 질문
Q1. 재산종합보험은 일반 화재보험과 어떤 차이가 있나요?
재산종합보험은 화재 등 재산손해뿐 아니라 계약 구성에 따라 기계위험, 기업휴지 및 배상책임까지 함께 검토할 수 있다는 점에서 차이가 있습니다. 다만 모든 담보가 자동으로 포함되는 것은 아니며 보험증권에 가입된 Section을 확인해야 합니다.
Q2. 공장이나 제조업체만 가입할 수 있나요?
공장과 제조업체에서 많이 검토하지만, 물류시설·대형 유통시설·에너지 및 설비 운영 사업장 등도 사업장 위험과 보험사의 인수 기준에 따라 가입을 검토할 수 있습니다.
Q3. 기계가 고장 나면 모두 보상되나요?
모든 기계 고장이 보상되는 것은 아닙니다. 갑작스럽고 우연한 물리적 파손인지, 통상적인 마모·부식·소모인지, 시험·시운전 중 사고인지 등을 약관에 따라 확인합니다. 보험목적물에 해당 기계가 포함되어 있는지도 중요합니다.
Q4. 기업휴지담보는 어떤 손해를 보상하나요?
약관에서 정한 재산 또는 기계 사고로 사업이 중단되어 발생한 상실이익과 지속적 지출비용 등을 약정된 산정 기준에 따라 보상하도록 구성할 수 있습니다. 담보사고와 영업중단의 인과관계, 보상기간 및 대기기간을 확인해야 합니다.
Q5. 건물과 기계의 보험가입금액은 어떻게 정하나요?
건물과 기계의 재조달가액 또는 약관에서 정한 평가 기준을 바탕으로 산정하는 것이 일반적입니다. 참고 약관에는 재조달·교체 기준과 보험가입금액이 부족한 경우 비례보상 조건이 포함되어 있으므로 보험가액 산정과 가입금액의 적정성을 확인해야 합니다.
Q6. 재고자산은 어떻게 가입하나요?
재고의 최대 보유액이나 평균 보유액 등 사업장의 재고 특성을 확인해 가입금액을 정합니다. 참고 약관에는 재고 신고 및 보험료 정산 조건이 기재되어 있으므로 해당 조건이 실제 계약에 적용되는지 확인해야 합니다.
Q7. 사업장 내 제3자 사고도 보상되나요?
Section IV 배상책임위험담보가 가입되어 있고, 사업장 운영과 관련된 사고로 제3자에게 신체상해 또는 재물손해가 발생하여 피보험자에게 법률상 배상책임이 인정되는 경우 약관에 따라 검토할 수 있습니다. 근로자 재해나 피보험자가 소유·임차·점유하는 재물 등은 면책 여부를 별도로 확인해야 합니다.
Q8. 모든 Section을 반드시 가입해야 하나요?
사업장의 위험과 보험사의 인수 기준에 따라 필요한 담보 구성을 협의할 수 있습니다. 다만 실제 가입 가능한 구성은 보험사의 심사 결과에 따르며, 보험증권에 기재되지 않은 Section은 담보되지 않습니다.
Q9. 보험료는 어떻게 결정되나요?
보험료는 업종과 공정, 사업장 위치 및 구조, 보험목적물의 종류와 가입금액, 과거 사고 이력, 선택한 담보와 자기부담금 등 여러 요소를 고려해 산정됩니다. 구체적인 보험료는 위험조사와 보험사 인수심사 후 확정됩니다.
Q10. 사고가 발생하면 무엇을 먼저 해야 하나요?
인명 안전을 우선 확보하고, 보험사고를 지체 없이 통지해야 합니다. 현장 사진과 영상, 피해목록, 자산·재고대장, 정비기록 및 수리견적서 등을 보존하고, 손해 확대 방지를 위한 조치를 취하되 현장 철거·폐기·수리 전에는 가능한 범위에서 보험사와 협의하는 것이 좋습니다.
[알아두실 사항 – 파이낸셜대리점 (손해보험협회 제2005118713호)]
• 아래 사항은 약관내용을 요약 발췌한 것으로 보험금을 지급하지 않는 사유 등 기타 세부내용은 반드시 약관 및 상품설명서를 참조하시기 바랍니다.
• KB손해보험은 해당 상품에 대해 충분히 설명할 의무가 있으며, 가입자는 가입에 앞서 이에 대한 충분한 설명을 받으시길 바랍니다.
• 계약자의 자필서명 : 청약서는 계약자 본인이 작성하고 계약자,피보험자가 자필서명해야합니다. 그러지 않은 경우 효력등과 관련하여 불이익이 있을수 있습니다.
• 청약시 기본사항 확인: 보험계약 체결 전 상품설명서 및 약관을 반드시 읽어보시기 바랍니다. 기존 계약 해지 후 신계약 체결 시 인수가 거절되거나 보험료가 인상될 수 있습니다.
• 계약전 알릴의무: 청약시 알고 있는 사실을 반드시 사실대로 알려야 하며, 그렇지 않은 경우 보험금 지급이 거절되거나 계약이 해지될 수 있습니다.
• 청약 철회: 보험증권을 받은날로부터 15일이내 청약철회가 가능합니다. 의무보험의 경우 철회의사 표시한 경우 동종의 다른의무보험에 가입된 경우만 철회가 가능합니다.
• 품질보증제도: 청약후 약관, 계약자용 청약서를 전달받지 못하였거나 약관의 중요내용 설명을 받지 못한때, 또는 자필서명을 하지 않은 때에는 계약이 성립한 날로부터 3개월이니 계약을 취소할수 있습니다.
• 해약 환급급이 납입보험료보다 적은 이유: 보흠은 은행의 예금과 달리 위험보장이 포함된 제도로 계약자가 납입한 금액의 일부는 사고를 당한 다른 가입자에게 지급되는 보험금으로 또느 다른 일부는 보험사의 경비로 사용되므로 환급금이 적거나 없을수 있습니다.
• 예금자보호안내: 이 보험계약은 예금자보호법에 따라 해약환급금(또는 만기 시 보험금)에 기타지급금을 합한 금액이 1인당 “1억원까지” 보호됩니다. (법인계약 제외)
• 금융감독원 보험사기방지센터 안내: 보험범죄는 형법 제347조(사기)에 의거 10년이하의 징역이나 2천만원이하의 벌금에 처해지며, 보험범죄를 교사한 경우에도 동일한 처벌을 받을수 있습니다. 전화 : 1332 / 인터넷 : 금융감독원 보험사기방지센터(insucop.fss.or.kr)내 보험사기 신고
• 보험상담 및 분쟁조정: KB손해보험 고객센터(1544-0114) / 금융감독원 콜센터(국번없이 1332)